The кредиттик упайлар жалпысынан тартып 300 жана 850 , жана белгилүү бир диапазондогу карыз алуучулар үй насыясына ээ боло алышат. Ипотеканын эң жакшы ставкаларын алуу үчүн кемчиликсиз 850 кредиттик упайдын кереги жок болсо да, ипотека алуу үчүн жалпы кредиттик упай талаптары бар.
- Минималдуу кредиттик рейтинг сизге үй сатып алышыңыз керек, бул кредиторго жана насыянын түрүнө жараша өзгөрөт.
- Кадимки кредиттер үчүн сизге 620дан кем эмес кредиттик упай керек болот. Бирок FHA, VA же USDA кредиттери менен сиз төмөн баллга ээ боло аласыз.
- Ипотека боюнча эң жакшы пайыздык чендерге ээ болуу үчүн 760тан кем эмес кредиттик балл алууга умтулуңуз.
Келечектеги үй сатып алуучулар эң жакшы ипотекалык пайыздык ставкаларды алуу үчүн 760 же андан жогору кредиттик упайларды алышы керек.
Бирок, кредиттик рейтингдин минималдуу талаптары сиз алган кредиттин түрүнө жана аны камсыздандырганга жараша өзгөрөт. Төмөндөгү биздин тизмеден кадимки жана джамбо кредиттери өкмөттөн камсыздандырылган эмес жана көбүнчө VA кредиттери сыяктуу өкмөт колдогон кредиттерге салыштырмалуу кредиттик упай талаптары жогору.
Кредиттик упайдын жогору болушу кредит учурунда төлөгөн акчаңыздын чоң айырмасын түзөт. Эң көп упай алган насыя алуучулар алат миңдеген долларларды үнөмдөңүз ипотека мөөнөтү боюнча пайыздык төлөмдөр.
Үй сатып алууга канча кредит керек?
Бул FICO баалоолорун колдонуп, ар кандай үй насыялары үчүн минималдуу кредиттик упай талаптары.
1. Кадимки кредит
Минималдуу кредиттик балл талап кылынат: 620
Кадимки үй насыялары АКШнын ветерандар иштери боюнча департаменти же АКШнын айыл чарба департаменти сыяктуу мамлекеттик агенттик тарабынан камсыздандырылбайт, тескерисинче, бул насыялар өкмөт тарабынан Фанни Мэй жана Фредди Мак тарабынан каржыланган үй кредиттик компаниялары тарабынан белгиленген стандарттарга ылайык келет. Кадимки насыяларга бул компаниялардын бири же жеке кредитор кепилдик бере алат. Бул кредиттер кыйла жеткиликтүү жана минималдуу 620 кредиттик баллды талап кылат.
Кадимки насыялар Фанни Мэй жана Фредди Мак тарабынан белгиленген кредиттик эрежелерге жооп береби же жокпу, ошого жараша ылайыктуу жана шайкеш келбеген кредиттерге бөлүнөт. Тиешелүү кредиттер бул уюмдар тарабынан белгиленген стандарттарга ылайык келет, мисалы, кредиттин максималдуу суммасы, ал эми туура келбеген кредиттер Бул чектерден ашып кетиши мүмкүн жана jumbo кредит болуп эсептелет, анын ичинен биз кийинки кредиттик талаптарды талкуулайбыз.
2. Jumbo кредити
Минималдуу кредиттик балл талап кылынат: 680
Гиганттык кредит Федералдык Турак жай Финансы Агенттиги тарабынан белгиленген кредиттик сумманын максималдуу чегинен ашат. Бул насыялар Fannie Mae же Freddie Mac менен камсыз кылынбайт, башкача айтканда, эгер сиз төлөй албасаңыз, кредиторлор көбүрөөк тобокелчиликке кабылышат. Кредиттин чоңураак суммасына жана бул кредиттердин тобокелчилигине байланыштуу, карыз алуучулар 680ден кем эмес кредиттик балл талаптарына жооп бериши керек.
3. FHA насыясы
Минималдуу кредиттик балл талап кылынат: 500 (10% аванс менен) же 580 (3,5% аванс менен)
FHA насыясы Федералдык турак жай башкармалыгы тарабынан камсыздандырылган жана төмөн кредиттик упайлар жана алгачкы төлөм үчүн аз акча болгондуктан, тобокелчилиги жогору болгон карыз алуучулар үчүн опция. Кредиттик рейтингдин талаптары сиз салууну пландап жаткан акчанын суммасына жараша айырмаланат. Кредиттик упайлары жогору болгон насыя алгандар төмөнкү төлөмдү алууга укуктуу.
Бул жерде бөлүштүрүү:
- Минималдуу кредиттик балл 500, 10% алдын ала төлөмдү талап кылат
- Минималдуу 580 кредиттик упай 3,5% алдын ала төлөмдү талап кылат
Эсиңизде болсун, эгерде сиз алдын ала төлөмдү 20%дан аз төлөсөңүз, анда кредиторлор сизден дефолт болгон учурда чыгымдарды жабуу үчүн Баштапкы Ипотекалык Камсыздандырууну (PMI) сатып алууну суранышат. PMI жылына жараша насыяңыздын суммасынан 0,5% дан 2% дан ашыгыраак болушу мүмкүн Experian .
4. VA кредити
Минималдуу кредиттик балл талап кылынат: Расмий түрдө эч ким жок, бирок көптөгөн кредиторлор 620ны артык көрүшөт
VA (Ардагерлер иштери) насыясы АКШнын Ардагерлер иштери департаменти тарабынан камсыздандырылган жана аскердик коомчулуктун жарандары жана алардын жубайлары үчүн иштелип чыккан. Насыянын бул түрү алдын ала төлөмдү талап кылбайт. VA кредиттик упай талаптарын койбосо да, көпчүлүк кредиторлор 620 минималдуу кредиттик баллды талап кылат.
5. USDA насыясы
Минималдуу кредиттик балл талап кылынат: Расмий түрдө эч ким жок, бирок көпчүлүк кредиторлор 640ты жакшы көрүшөт
USDA насыясы АКШнын Айыл чарба министрлиги тарабынан камсыздандырылган жана кирешеси төмөн жана орточо кирешелүү үй сатып алуучуларга арналган. VA кредитине окшош, USDA алдын ала төлөмдү талап кылбайт жана минималдуу кредиттик упай талаптарын орнотпойт. Бирок, көпчүлүк кредиторлор кредиторлордон 640 же андан жогору кредиттик упайга ээ болууну талап кылышат.
Үй сатып алуу үчүн жакшы кредиттик баа деген эмне?
Азырынча биз ипотекалык кредитор эске ала турган минималдуу кредиттик рейтингди гана талкууладык. Бирок, кандай кредиттик упай сизге эң жакшы ставкаларды бере алат? FICO кредиттик упайларыңызды беш диапазонго бөлөт:
| FICO кредиттик упайларынын диапазону |
| 580ден төмөн | Абдан начар |
| 580ден 669га чейин | Fair |
| 670 - 739 | Мейли |
| 740тан 799го чейин | Абдан жакшы |
| 800 жана андан жогору | Өзгөчө |
Кредиттик упайыңызды Жакшы диапазондо алууга аракеттенүү (670-739) ипотекага татыктуу болуунун эң сонун башталышы болмок. Бирок эгер сиз эң төмөнкү көрсөткүчтөргө ээ болгуңуз келсе, упайыңызды Абдан Жакшы диапазондо (740тан 799го чейин) алууга аракет кылыңыз.
Белгилей кетчү нерсе, сиздин кредиттик эсебиңиз андеррайтинг процессинде кредиторлор эске алган жалгыз фактор эмес. Ал тургай, жогорку балл менен, кирешенин жоктугу же иш тарыхынын жоктугу же карыздын кирешеге болгон катышы кредиттин төлөнбөй калышына алып келиши мүмкүн.
Кредиттик упайлар ипотекалык пайыздык чендерге кандай таасир этет
Сиздин кредиттик упай кредитиңиздин жалпы наркына чоң таасирин тийгизиши мүмкүн. Күн сайын, FICO маалыматтарды жарыялайт Сиздин кредиттик упайыңыз пайыздык чениңизге жана төлөмүңүзгө кандай таасир этерин көрсөтүү. Төмөндө 2021-жылдын январь айында 200,000 доллар 30 жылдык туруктуу ставкадагы ипотеканын бир айлык наркынын сүрөттөрү келтирилген:
| Кредиттик упай | APR | Айлык төлөм |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
Бул 1.5% дан ашык пайыздык дисперсия жана 620-639 кредиттик упайлар диапазонунан 760+ диапазонуна чейин ай сайын төлөнүүчү 172 доллардык айырма.
Бул айырмачылыктар убакыттын өтүшү менен кошулушу мүмкүн. Керектөөчүлөрдүн каржылык укуктарын коргоо бюросунун (CFPB) маалыматы боюнча , 4.00% пайыздык ставкасы бар 200.000 долларлык үйдүн баасы 2.25% пайыздык ипотекага караганда 30 жылга жалпысынан 61.670 долларга кымбат.
Үй сатып алардан мурун кредиттик эсебиңизди кантип жакшыртуу керек
Упайыңызды жакшыртуунун биринчи кадамы - сиз кайда тургандыгыңызды билүү. Сиз кредиттик отчетту 12 айда бир жолу үч негизги кредиттик бюро (TransUnion, Equifax жана Experian) менен акысыз текшере аласыз. AnnualCreditReport.com .
Эгерде сиз кандайдыр бир отчетто ката тапсаңыз, анда аларды кредиттик бюро, ошондой эле кредитор же кредиттик карта компаниясы менен талашсаңыз болот. Кредиттик эсебиңизге келгенде, банкыңыз же кредиттик картаңыздын эмитенти сиздин упайыңызды бекер камсыздай алат. Болбосо, сиз ошондой эле Кредиттик Карма сыяктуу кредиттик упайларды көзөмөлдөөчү акысыз куралды колдоно аласыз Кредиттик Сезам .
Эгер сиздин упайыңызга кандайдыр бир сүйүү керек экенин тапсаңыз, эмне кылсаңыз болот? Бир идея, кредиттик картаңыздын калдыгын төлөп, насыяңызды колдонуу коэффициентин төмөндөтүү болмок. Ошондой эле, ипотекага арыз бергенге чейинки айларда кредиттин жаңы формаларына кайрылуудан алыс болуңуз.
Жана, эң негизгиси, ай сайын төлөмдөрдү убагында төлөп туруу. Сиздин төлөм тарыхыңыз кредиттик эсебиңиздеги эң чоң фактор. Төлөмдөрдүн ырааттуу тарыхын өз убагында түзүү дайыма сиздин упайыңызды жакшыртуунун ишенимдүү жолу болуп калат.
Мазмуну