Ипотекаңызды кайра каржылоо негизинен эски ипотекаңызды жаңысына алмаштырып жатканыңызды, балким жаңы балансты билдирет.
Ипотекаңызды кайра каржылаганда, банкыңыз же кредиторуңуз эски ипотекаңызды жаңы менен төлөйт; мунун себеби чейин кайра каржылоо мөөнөт
Кредиторлордун көбү пайызын азайтуу үчүн жана кайра төлөө мөөнөтүн кыскартуу үчүн, же өз үйүндө тапкан капиталынын бир бөлүгүн накталай акчага айландыруу мүмкүнчүлүгүн колдонуу үчүн кайра каржылоону тандашат.
Кайра каржылоонун эки негизги түрү бар: чен жана мөөнөттүү кайра каржылоо жана накталай кайра каржылоо.
Кайра каржылоо деген эмне?
Кайра каржылоо - бул ипотеканы жаңы кредитке алмаштыруу процесси. Адатта, адамдар ипотекасын кайра каржылашат, айлык төлөмдөрүн төмөндөтүшөт, пайыздык ставкаларын төмөндөтүшөт же кредиттик программасын жөнгө салынуучу пайыздык ипотекадан туруктуу ставкага алмаштырышат. Кошумча катары, кээ бир адамдар үйдү ремонттоо долбоорлорун каржылоо үчүн же ар кандай карыздарды төлөө үчүн накталай акчага муктаж болушат жана акчаны кайра каржылоо үчүн үй капиталын колдонушат.
Максатыңызга карабай, реалдуу кайра каржылоо процесси биринчи ипотекага кайрылган учурдагыдай иштейт - сизге насыя варианттарын изилдөө, туура финансылык документтерди чогултуу жана ипотеканы кайра каржылоо үчүн арыз берүү керек. аны бекитүүдөн мурун.
Үйдү кайра каржылоонун артыкчылыктары
Ипотекаңызды кайра каржылоонун бир нече себептери бар. Мүмкүн болгон пайдалардын айрымдарына төмөнкүлөр кирет:
- Айлык төлөмүңүздү азайтыңыз *. Ылайык Окуу , орточо үйдүн ээси кайра каржылоо менен айына 160 доллар же андан ашык үнөмдөй алат. Аз айлык төлөм менен сиз үнөмдөөнү башка карызга жана башка чыгымдарга жумшай аласыз, же ошол аманаттарды ай сайын ипотекалык төлөмүңүзгө колдонуп, насыяңызды эртерээк төлөй аласыз.
- Жеке ипотекалык камсыздандырууну (PMI) жоюу. Жеткиликтүү үй капиталы же төлөнгөн капиталы бар кээ бир үй ээлеринен ипотекалык камсыздандыруу үчүн төлөм талап кылынбайт, бул алардын жалпы айлык төлөмүн төмөндөтөт.
- Насыяңыздын мөөнөтүн кыскартыңыз. Ипотеканы карьерасынын башында алган үй ээлери үчүн 30 жылдык ипотека финансылык мааниге ээ болушу мүмкүн. Бирок ипотекасын эртерээк төлөгүсү келгендер үчүн насыянын мөөнөтүн кыскартуу жагымдуу вариант болушу мүмкүн.
- Ипотеканын жөнгө салынуучу ставкасынан туруктуу ставкага өтүү. Качан сизде жөнгө салынуучу пайыздык ипотека бар, пайыздык чендер өзгөргөн сайын төлөмүңүз жогорулап же төмөндөп кетиши мүмкүн. Ишенимдүү жана туруктуу айлык төлөмдөр менен туруктуу пайыздык насыяга өтүү үй ээлерине алардын төлөмү эч качан өзгөрбөсүн билүү коопсуздугун бере алат.
- Биринчи ипотека жана үй капиталы кредиттик линиясын (HELOC) консолидациялоо. Аларды бир айлык төлөмгө айландыруу менен сиз каржыңызды жөнөкөйлөтүп, бир карызга көңүл бура аласыз. HELOC көбүнчө жөнгө салынуучу ставкаларга ээ, ошондуктан туруктуу пайыздык насыяга кайра каржылоо узак мөөнөттүү келечекте акчаңызды үнөмдөөгө жардам берет.
- Акча алуу үчүн үйүңүздөгү капиталды колдонуңуз. Үй баалуулуктарын жогорулатуу менен, сиз накталай каржылоону алуу үчүн жетиштүү капиталга ээ болушуңуз мүмкүн. Бул акча үйдү жакшыртууга, карызды жабууга же чоң сатып алууларды каржылоого жумшалышы мүмкүн.
Кредитти кайра каржылоо тобокелчилиги
Максаттарыңызга жана каржылык абалыңызга жараша, кайра каржылоо дайыма эле эң жакшы вариант боло бербейт. Кайра каржылоо көптөгөн пайдаларды сунуштаса да, тобокелчиликтерди таразалап көрүүгө туура келет.
Мисалы, ипотекаңызды кайра каржылоо жалпысынан төлөө процессин кайра баштайт. Ошентип, эгер сизде 30 жылдык насыяны төлөө үчүн беш жыл болсо жана жаңы 30 жылдык ипотека алууну чечсеңиз, анда сиз 35 жылга ипотекалык төлөмдөрдү жасайсыз. Кээ бир үй ээлери үчүн бул жакшы план, бирок эгер сизде ипотекаңыз боюнча 10 же 20 жыл болсо, өмүр бою пайыздык кошумча чыгымдарга арзыбай калышы мүмкүн.
Мындай учурларда, көптөгөн үй ээлери 20 же 15 жылдык ипотека сыяктуу ипотекалык төлөмдөрүн узартпаган кыска мөөнөттүү кредит менен кайра каржылашат (бул көбүнчө 30 жылдык насыяларга караганда төмөн ставкаларды сунуш кылат).
Жалпысынан алганда, кайра каржылоо жакшы вариант, эгерде жаңы пайыздык чен учурдагы ипотекаңыздын пайыздык ченинен төмөн болсо, жана үнөмдөөнүн жалпы суммасы кайра каржылоо наркынан ашып кетсе. Мисалы, эгерде сизде $ 400,000 кредити боюнча 4.25% калган 390.000 доллар болсо, учурдагы ипотекаңызды 3.75% га алмаштыруу мурунку насыяңызга салыштырмалуу айына $ 162 үнөмдөөгө алып келет. *
* Учурдагы насыяңызды кайра каржылоодо, сиздин жалпы финансылык төлөмдөрүңүз насыянын мөөнөтү үчүн жогору болушу мүмкүн.
Кайра каржылоо боюнча суроолор
Кайра каржылоону тандагандан мурун, даярдануу керек. Кайра каржылоого даярдыгыңызды билүү үчүн төмөнкү суроолорду карап көрүңүз.
Мен дагы бир нече жылга үйүмдө жашоону пландап жатсам, кайра каржылоо керекпи?
Сиз үйүңүздү алгач сатып алгандай эле, сиз кайра каржылоо ипотекаңыз боюнча төлөмдөрдү, салыктарды жана жабуу чыгымдарын төлөшүңүз керек болот. Ипотеканы кайра каржылоодо да канча убакытка чейин бузулаарын аныктоо маанилүү. Ипотеканы кайра каржылоо аркылуу түзүлгөн айлык үнөмдөө кайра каржылоо наркынан ашып кетүү чекити.
Керектөөчүлөрдүн каржылык укуктарын коргоо бюросунун маалыматы боюнча, сиз кайра каржылоо чыгымдарын жабуу үчүн ай сайын үнөмдөөгө канча убакыт кетерин ойлонушуңуз керек. Үй насыяңыз боюнча төлөгөн жабуу чыгымдарын карап чыгыңыз. Кайра каржылоо чыгымдары болжол менен бирдей болушу мүмкүн. Жалпы эреже - бул жаңы пайыздык чен бул сумманы болжол менен эки жылга сактап калса гана (башкача айтканда, болжол менен эки жылдын ичинде бузсаңыз) улантуу.
Андыктан математиканы тактап, жаңы кредит сизге кандай таасир этерин түшүнүңүз.
Кайра каржылоо менин кредиттик упайыма кандай таасир этет?
Сиздин кредиттик упайыңыз ипотеканы кайра каржылоону жактырууга гана жардам бербестен, кредиторуңуз сунуштаган пайыздык ченди да аныктайт. Жөнөкөй сөз менен айтканда, сиздин кредиттик упайыңыз канчалык жогору болсо, пайыздык ставкаңыз ошончолук төмөн болот.
Мисалы, орточо насыя суммасы 250 000 доллар жана кредиттик упайы бар карыз алуучу 640 Кредиттик упайы бар карыз алуучуга караганда жылына 2500 долларга жакын пайыз төлөй алат 760 . Эгерде сиздин кредиттик балл төмөндөгөндөн кийин, сиз биринчи жолу ипотекаңызды алсаңыз, сиз кайра каржылоонун бардык мүмкүн болгон пайдаларын жокко чыгаруучу жогорку ставкаларды төлөөнү күтсөңүз болот.
Менин кредитим боюнча калган калдык канча?
Жаңы ипотекага кол коюудан мурун, учурдагы насыя калдыгыңызды баалашыңыз керек болот. Эгерде сиз азыр 30 жылдык насыяңыздын 15-жылында болсоңуз, кайра каржылоо мүмкүнчүлүктөрүңүздү кыска мөөнөттө изилдешиңиз мүмкүн. Бул көптөгөн үй ээлери үчүн мааниге ээ, анткени алар төлөө мөөнөтүн кечиктирбестен тарыхый төмөн ставкаларды колдонууга мүмкүндүк берет, бул көп учурда олуттуу үнөмдөөнү камсыздай алат. *
Мага ийкемдүүлүк же катуу төлөм графиги керекпи?
Кайра каржылоонун кеңири таралган колдонулушу - насыянын мөөнөтүн кыскартуу жана аны эртерээк төлөө. Эгерде учурдагы ипотекалык пайыздык чендер учурдагы пайыздык ставкаңыздан төмөн болсо, ипотекаңыздын жылдарын кыскартуу менен окшош айлык төлөмдүн болушу адатка айланган.
Мисалы, 30 жылдык ипотекасы бар үй ээлери 15 жылдык насыяга кайра каржылана алышат. Бул сонун тандоо болушу мүмкүн, бирок эске ала турган нерселер бар:
Биринчиден, көпчүлүк кредиторлор ипотекаңызды мөөнөтүнөн мурда төлөөгө мүмкүнчүлүк берет. Ошентип, эгер сиз 30 жылдык насыяңызды 15 жылдын ичинде кошумча төлөмдөр менен төлөгүңүз келсе, анда төлөй аласыз. Бул сизге негизги карызды тезирээк түзүүгө жана пайыздык төлөмдөрдү үнөмдөөгө жардам берет. Эгерде шарттар өзгөрүп, убакыт катаал болуп калса, сиз 30 жылдык келишимдин баштапкы төлөмүнө кайтып келе аласыз.
Башка жагынан алганда, 15 жылдык насыя, жалпысынан алганда, андан да чоң пайыздык үнөмдөөлөрдү сунуштайт жана сизге тез эле капиталды курууга жардам берет, андыктан үйүңүздү бекер жана кечиктирбей төлөйсүз.
Кайра каржылоо FHA, VA, Jumbo же USDA кредиттери үчүн жеткиликтүүбү?
Ооба, учурдагы абалыңызга жараша бул варианттардын бири сизге түшүнүктүү болушу мүмкүн. Кошумча, эгер сизде азыр кадимки, FHA, VA, Jumbo же USDA насыясы бар болсо, бир нече жөнөкөйлөтүлгөн кайра каржылоо программаларын камтыган варианттар бар. Ыкчам каржылоо программалары стандарттык кайра каржылоо программаларына кирген көптөгөн кирешелерди, кредиттерди же баалоо сын -пикирлерин азайтуу же жок кылуу аркылуу жөнөкөйлөтүлгөн бекитүү процессин сунуштайт.
VAнын оптималдаштыруу программасы пайыздык ченди төмөндөтүү кайра каржылоо же IRRRL деп аталат. Бул оптималдаштырылган кайра каржылоо кредиттер накталай акча алуу мүмкүнчүлүгүн мүмкүн эмес экенин айта кетүү маанилүү. Ошондой эле, кайра каржылоонун башка варианттары сыяктуу эле, жөнөкөйлөтүлгөн кайра каржылоо насыялары кредиттин колдонуу мөөнөтү боюнча жалпы наркыңызга кошулушу мүмкүн.
Азыр кайра каржылоо үчүн ылайыктуу убакытпы?
Акыр -аягы, кайра каржылоо сиз үчүн мааниге ээ же жетпесин билүү үчүн сандарды текшерүү өтө маанилүү. Мурда кайра каржылоо мүмкүн болбосо да, кредиттик программалар жана ставкалар дайыма өзгөрүп турат. Бул өзгөрүүлөр, ар кандай базарларда үй баалуулуктарын жогорулатуу менен бирге, сиздин ченди же айлык төлөмдөрдү төмөндөтүүгө мүмкүндүк берет.
Бирок муну жалгыз жасоонун кереги жок! PennyMac кредиттик кызматкерлери ар дайым сиздин суроолорго жооп берүүгө жана ийгиликтүү кайра каржылоо жолуна багыт берүүгө даяр.
Мөөнөтү жана мөөнөтү боюнча кайра каржылоо
Ичинде кайра каржылоо ставка жана мөөнөттө, сиз адатта төмөн пайыздык ставка менен жаңы ипотекага ээ болосуз, жана, мүмкүн, кыскараак төлөө мөөнөтү (30 жыл 15 жылга алмаштырылган).
Акыркы тарыхый төмөн пайыздык чендер менен 30 жылдык ипотекаңызды 15 жылдык ипотекага кайра каржылоо баштапкы насыяңызга окшош ай сайын төлөмдөр менен аякташы мүмкүн. Бул 15 жылдык ипотекалык төлөмдөр, адатта, 30 жылдык кредиттерден жогору болсо да, сиз жаңы ипотекаңыз боюнча төлөй турган пайыздардын төмөндүгүнө байланыштуу.
Ипотека жөнүндөгү чындык, учурдагы ипотекалык ставкаңызды кайра каржылоону чечүүдөн мурун, сиздин бузулган чекитиңизди табууңуз керек экенин белгилейт. Бул, негизинен, кайра каржылоо чыгымдары эң аз айлык ипотекалык төлөм аркылуу калыбына келгенде.[1].
Накталай акча алуу менен кайра каржылоо
Накталай каржылоодо сиз үйүңүздүн учурдагы наркынын 80 пайызын накталай кайра каржылай аласыз. Ошондуктан ал накталай кайра каржылоо деп аталат. Келгиле, үйүңүз 100 миң долларга бааланганын жана кредитиңиз боюнча 60 миң доллар карыз экениңизди айталы. Сиздин банк же кредитор сизге квалификациялуу карыз алуучу катары жаңы ипотекаңызды $ 80,000 кылып, накталай $ 20,000 бере алат.
Накталай кайра каржылоодо, сиз дайыма кайра каржылоо менен акчаңызды үнөмдөбөйсүз, бирок сиз керектүү акчага төмөн пайыз менен кредиттин түрүн аласыз. Накталай акча которуунун себептери, сиз корооңуздагы пенсия үчүн жаңы бассейн казгыңыз же кыялыңыздагы каникулга баргыңыз келиши мүмкүн.
Ипотекага накталай акча алуу күрөөңүздүн суммасын жогорулатарын эске алыңыз[2]. Бул чоң жана / же узак мөөнөттүү төлөмдөрдү билдириши мүмкүн. Бул бекер акча эмес экенин унутпаңыз жана аны кредиторуңузга кайтарып беришиңиз керек.
Ипотекаңызды кайра каржылоо жөнүндө чечим кабыл алуу оңой эмес. Кайра каржылоонун наркын үнөмдөөгө карап көрөлү. Эгерде сизди кайра каржылоо керекпи же жокпу деп тынчсызданып жатсаңыз, каржылык пландоочу менен сүйлөшүңүз.
Мазмуну
- Кайра каржылоо деген эмне?
- Үйдү кайра каржылоонун артыкчылыктары
- Кредитти кайра каржылоо тобокелчилиги
- Кайра каржылоо боюнча суроолор
- Мен дагы бир нече жылга үйүмдө жашоону пландап жатсам, кайра каржылоо керекпи?
- Кайра каржылоо менин кредиттик упайыма кандай таасир этет?
- Менин кредитим боюнча калган калдык канча?
- Мага ийкемдүүлүк же катуу төлөм графиги керекпи?
- Кайра каржылоо FHA, VA, Jumbo же USDA кредиттери үчүн жеткиликтүүбү?
- Азыр кайра каржылоо үчүн ылайыктуу убакытпы?
- Мөөнөтү жана мөөнөтү боюнча кайра каржылоо
- Накталай акча алуу менен кайра каржылоо